依靠扶贫小额信贷的5万元贷款，贫困户李朝珍整修了房屋，开起了农家乐。记者 颜安 摄

　　一栋一楼一底的房屋，李朝珍说建就建。这让周遭村民纷纷瞪大了眼睛：一个贫困户，怎么出手如此“阔绰”？

　　5月22日，奉节县朱衣镇砚瓦村，李朝珍的“琪燚农家乐”开张，村民们前来朝贺的同时也不忘打听：李朝珍的钱是哪里来的？“从银行贷的5万块钱帮了大忙，而且没有抵押，也没有利息。”李朝珍笑着说。

　　为李朝珍解了“燃眉之急”的这项贷款，是我市专门为建卡贫困户量身定做的一个金融产品，其特点为“530”，即5万元以下、3年以内、无抵押无担保、基准利率全额贴息——日前，重庆日报记者从市扶贫办了解到，这项工作正开展得如火如荼，截至目前，全市累计发放贷款33.69亿元，7万余贫困户受益于此，不再“望钱兴叹”。

　　金融“活水”成为扶贫“金水”

　　作为非贫困村，砚瓦村的贫困主要表现为“插花式”贫困，贫困户散布于村里，总量并不算太大。物以稀为贵，对这些贫困户家里的情况，许多村民都特别清楚，也十分关注。因此，“李家有钱盖房、开农家乐了”的消息在村里传得特别快。

　　5月22日，重庆日报记者在砚瓦村采访时，村民们七嘴八舌地介绍起了李家的情况。

　　“两口子养了两个儿子，都是‘建设银行’，负担啷个会不重？”

　　“大儿子何燚20岁了，以前念职高每年要用万把块钱。去年从职高毕业了，本以为家里会缓一下，没想到直到现在还没找到工作，也不愿意务农。小儿子何润琪马上上初中了，也是个用钱‘包包’。”

　　“关键是两口子也没得什么技术，就指望着一亩多脐橙，再打点零工，收入好不好还得看行情。”

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　　2017年，村里的“本土人才”喻平成了李朝珍一家的帮扶责任人。“我们村正对着长江，村里的脐橙连成了片，根据这些特色，我建议他们家把房屋改造一下，开一家农家乐。”喻平说。

　　“这事儿看起来靠谱。”李朝珍眼睛一亮，但一想到改造房屋的高昂费用，她的神色又黯淡了下来。

　　“只要你肯干，我可以作为担保人，帮你申请5万元的贷款。”喻平向她介绍了小额扶贫信贷，其无抵押、无担保、财政全额贴息的优惠政策让李朝珍喜出望外。她很快便向村里提出了申请，并在喻平的担保下，顺利拿到了5万元贷款。

　　这笔钱，让李朝珍的房屋得以顺利改造。5月22日，李朝珍以两个儿子名字命名的农家乐正式开门营业。农家乐一楼一底，红顶灰墙，6个房间宽敞明亮，亲朋好友们送来了开业花篮，让李朝珍乐得合不拢嘴：“一个房间一天100多元，就算旺季只有两三个月，算起来也比种地要强得多！”

　　为贫困户量身定做金融产品

　　如果没有这笔贷款，李朝珍想要筹集到建房资金，怕是没有这么容易。“从银行贷款是贷不到的，只能找亲戚朋友借，东拼西凑也不一定能凑齐这么多。”她坦言。

　　众所周知，由于部分金融机构设置了较高的门槛，抵押难、担保难导致了贫困群众贷款难，不少贫困户空有发展产业脱贫致富的决心和干劲，却苦于没有启动资金。此时，在个别偏远地区，高利贷就乘虚而入。

　　砚瓦村支书田邦中介绍，周边一些村社，存在一分利至一角利不等的民间借贷现象。一分利，即年利率12%，这是最低的一种；一角利，即在不算复利的情况下年利率达到120%，是绝对的高利贷。在贫困山区，群众生疮害病，等钱急用的情况并不鲜见，这也给了高利贷生存的土壤。利滚利，无疑让老百姓背上了更加沉重的经济负担。

　　市扶贫办副主任黄长武表示，对于贫困户的发展需求，有限的财政扶贫资金无法做到全覆盖，也不能大包大揽，这时候金融“补血”就显得尤为重要。因此，国务院有关部门联合金融机构，专门推出了扶贫小额信贷产品，为贫困群众发展产业提供必要的资金支持。黄长武说，由于无需抵押物，又是财政贴息，因此对于贫困群众而言几乎没有任何风险，又能满足其发展的资金需求，无疑是一项利民惠民的好政策。我市从2017年开始强力推动扶贫小额信贷以来，累计发放贷款33.69亿元，7万余贫困户因此而受益。

　　稳健发展同时也要防范风险

　　任何事物都有两面性。正因为扶贫小额信贷的借贷对象是贫困群众，且没有抵押物，因此也存在着还不上款的可能。

　　“所以，我们要通过一系列措施，来保障扶贫小额信贷的健康运行。”市扶贫办产业处处长卢贤炜介绍。

　　一是建立风险补偿金制度。即由政府和银行共同设立一笔资金（以政府出资为主），一旦出现呆账、坏账，就用这笔资金进行贴补。2017年全市18个贫困区县建立风险补偿金3.2亿元，实现了全覆盖。

　　二是要提高村民的信用意识。例如，奉节县每年评选30个信用示范村和3000名信用示范户，对信用户实施“梯度增信”：C级信用户贷款3万元，按时还款第二年升级为B及可贷4万元，第三年升级为A级可贷款5万元。此外，通过村规民约固化信用条款，对延期不归还贷款的贫困户纳入新名单，对恶意不还款的，开展司法追讨，并整体下调全村贷款额度。

　　三是要严格规范扶贫小额信贷从申请到发放的全过程。“必须是户贷户用，必须是用于发展生产，而不能用于娱乐、购物消费等。”卢贤炜说，在监管方面，充分发挥乡镇、驻村工作队、村两委、帮扶责任人等基层干部的优势和作用，让他们协助金融机构做好政策宣传、贫困户评级授信、贷前调查、贷款使用监督、贷款回收等工作。

　　李朝珍贷款推荐人和担保人是喻平，一旦她还不上贷款，喻平也要负一定的连带责任。“所以，贫困户贷款前，我们首先要看他们的人品怎么样，其次还要看他们的劳动能力和还款能力如何，放款后还要随时关注他们地里的长势或农家乐的经营状况，一发现有问题就得立刻想法解决。”喻平说。

　　卢贤炜说，综合来看，尽管我市的小额扶贫信贷呈现出健康稳健的发展势头，但少数区县存在“重贷轻管”倾向，部分群众“无债一身轻”的传统观念还比较牢固，即便是有发展需求和资金缺口，也不愿意申请扶贫小额信贷。

　　下一步，市扶贫办将加大政策宣传，提高贫困群众对扶贫小额信贷的政策知晓率和认可度，提高政策覆盖面，让更多的贫困群众从这项政策中受益。